Skaffa-kredit-tips nr 5: Odla förtroendet med hjälp av information

Bankerna gör naturligtvis allt dom kan för att minimera sina risker. Det är helt normalt affärstänkande och ska inte tas personligt av företagaren. Bankerna är därför observanta på olika signaler som kan tyda på att företaget eventuellt går sämre och riskerar att hamna i ekonomiska problem.

Ett typiskt tecken på att det börjar gå sämre för ett företag är att det blir svårare för banken att få information från företaget. Det kan du utnyttja till din fördel genom att ge banken mer information än den förväntar sig.

Bankerna är vana att ha en kreditgenomgång en gång per år med varje kund som lånat pengar. Då vill man i regel ha senaste bokslutet som underlag. Genom att löpande skicka över delårsrapporter till din kontaktperson på banken odlar du ett förtoroende som kommer vara användbart nästa gång du ansöker om en höjning av krediten.

Den här tekniken ger flera fördelar, både för banken och för dig:
- Banken kan följa företagets utveckling och känner sig tryggare
- Banken märker att du har koll på din egen verksamhet
- Du sätter press på dig själv att verkligen ta fram delårsrapporter vilket gör att du kommer ta bättre beslut

Hur ofta ska man ta fram rapporter då?

Det finns ingen anledning att dränka banken med information. Kvartalsrapporter räcker för bankens del. Mejla över resultat- och balansräkningar tillsammans med en kort kommentar från dig.

För din egen del tycker jag absolut du ska ta fram någon typ av rapport över verksamheten månadsvis. Det behöver inte vara avstämt in i minsta detalj men försäljningssiffror och de flesta kostnader kan man oftast utan problem ha up-to-date 1-2 veckor efter varje månadsskifte.

Om man har som rutin att uppdatera bokföringen samtidigt som man betalar sina räkningar i internetbanken så har man gjort merparten av arbetet. Stäm av med din redovisningskonsult eller revisor vilka ytterligare moment (t.ex. periodiseringar) som behöver göras innan du tar ut resultatrapporten.

En mycket viktig regel är att utöka sina krediter i god tid innan man har behovet. Det är mycket, mycket lättare att få kredit hos banken om man inte har panik och MÅSTE ha pengarna snabbt. Att komma till banken med en akut likviditetskris i bagaget är ingen höjdare alls.

För att kunna veta i god tid att ditt företag kommer behöva större kredit behöver du ett sätt att förutse likviditeten. Dessutom kommer banken att gilla att du löpande jobbar med att planera likviditeten så visa gärna banken hur du gör – det skapar förtroende och ger en känsla av mindre risk hos banken.

Hur gör man då för att förutspå likviditeten?
Lägg upp ett enkelt kalkylark (om du inte kan excel eller liknande kalkylprogram – ta en snabbkurs eller sug tag i en bekant som kan hjälpa dig att komma igång – det kommer du inte ångra).

Lägg in en rad för varje planerad större in- och utbetalning. Små in- och utbetalningar buntar du ihop till t.ex. ”dagsförsäljning”. Gör en kolumn med beskrivning, en med belopp in/ut och en med totalen.
Planera 2-3 månader framåt. Det kan innebära något hundratal rader och tar ett par timmar men det är värt det – att ha koll på sin framtida likviditet är något av det viktigaste som finns för en företagare.

Om du märker att likviditeten närmar sig 0 eller går under 0 om t.ex. 2 månader – ta tag i situationen direkt och vidta åtgärder. Om du tänker söka kredit i banken så är det som sagt mycket bättre att komma 2 månader innan behovet uppstår än dagen innan.

Men hur i hela friden ska man kunna hålla sin likviditetsplan uppdaterad, den ändras ju hela tiden?
Ja, här gäller det att hitta en bra avvägning där du kan hålla tillräcklig kontroll löpande utan att det stjäl för mycket tid. Ett bra sätt kan vara att klumpa ihop poster så planen blir lite grövre när du väl kommit igång. Tänk sedan efter hur ofta du behöver uppdatera den – kanske månadsvis räcker.

Bedömningen av företagaren – personen bakom företaget – är en mycket viktig parameter när banken bedömer din kreditansökan. Att du har koll på din verksamhet och också ger det intrycket är ofta helt avgörande för kreditbeslutet. Och med all rätt – det kommer vara avgörande även för för den totala framgången för ditt företag.

Se till att du kan beskriva den marknad ditt företag finns på:
- kundunderlaget
- växer marknaden?
- konkurrenterna
- vad som skiljer ditt företag från andra aktörer och konkurrenter

Du bör också veta vilka nyckeltal som är viktiga t.ex hur många kunder du behöver för att gå runt. Min uppfattning är att man inte behöver ha en speciellt detaljerad budget men det är viktigt att ha koll på de stora dragen, framför allt intäkterna som ju är svårast att förutspå. Att ha en budget (även om den är grov) är en signal till banken att du tänkt igenom ekonomin även om dom inte läser eller förstår hela innehållet.

Man bör också ha en klar uppfattning om hur kunderna ska strömma till. Om din verksamhet är igång och du redan har kunder är det ett klart plus. Beskriv för banken hur du gjorde för att skaffa kunder och att du kan göra likadant igen x ggr. Då får du x kr i intäkter per månad osv.

Slutligen: om du har drivit företag förut och det har gått hyfsat bra så är det en fördel som du ska ta vara på. Detsamma gäller om du gjort samma sak tidigare som anställd som du nu gör i egen regi t.ex om du varit anställd som rörmokare och nu ska starta egen rörfirma. Då minskar risken att du misslyckas och det underlättar kreditbeslutet för banken.

Jag har drivit småföretag vid två olika tillfällen och tvärtemot vad många småföretagare tycker så har jag aldrig upplevt det som svårt att låna pengar i bank. Bankerna vill ju låna ut pengar men har så klart vissa regler och rutiner att hålla sig till. Om man känner till dom och förbereder sig noga så ökar chanserna att få kredit dramatiskt. Det är heller inte alltid nödvändigt att ställa personlig borgen för bolagets kredit. Vad du har för säkerhet är inte det första banken är intresserad av när ni diskuterar kredit. Viktigare är vad pengarna ska användas till och om du kommer att kunna betala ränta och eventuell amortering.

Här är mina 5 bästa tips på hur du enklare får kredit hos banken.

1. Ha koll på verksamheten och ekonomin
2. Förstå din balansräkning
3. Prata med banken på ”bankens språk”
4. Förutse likviditeten
5. Odla förtroendet med hjälp av information

Jag kommer att fördjupa mig i var och en av tipsen i kommande blogg-inlägg.